Микрофинансовые организации побеждают банки. Правда ли?

В 2015 году в банковской сфере наблюдается уверенная стагнация. Причины этому вполне закономерны: неустойчивая политическая обстановка в стране не может положительно отражаться на банковской сфере. 

Кроме того, банки вынуждены в обязательном порядке наращивать резервный фонд до 300 млн. руб. В незначительной степени влияет и ухудшение доходности граждан, вызванное общим ростом безработицы. В результате, это негативно отражается на доходах банков, увеличивая рост кредиторской задолженности граждан финансовыми организациями.

По данным статистики общая прибыль банковского сектора упала на 9,5%. За аналогичный период 2013 года она составляла почти 400 млрд.руб. В 2014 году основная доля прибыли банков перешла на формирование банковских резервных фондов, требования к которым резко ужесточил Центробанк. Это привело к закономерному «замораживанию» практически всех активов. При этом, по факту, прибыль организаий осталась на том же уровне что и ранее.

Отразилось на банковской сфере и сокращение числа банков. Центробанк продолжает лишать лицензий банки и это не может не сказаться на стабильности обстановки в целом и снижении уровня доверия к банкам.

В тоже время микрофинансовые организации показывают стабильность в работе. По итогам года МФО оказались в более выгодном положении нежели банки. Об этом свидетельствует и то обстоятельство, что в последние годы наблюдается постоянный рост подобных организаций, а вместе с ним расширяется перечень услуг, который готовы оказывать микрофинансовые организации.

Условия деятельности МФО значительно упрощены в сравнении с банками. К примеру, ЦБ старается ужесточить требования, предъявляемые к МФО, но они существенно разнятся с аналогичными требованиями, предъявляемыми к банкам. Так, если МФО и обязали создавать резервные фонды, то делается это постепенно в течение нескольких лет, что позволяет в отличие от банков, добиться создания резервного фонда, не теряя прибыли.

Всё большую популярность набирают онлайн МФО. Заявку можно подать через Интернет, а деньги получить любым удобным для заемщика способом. Расходы на ведение такого бизнеса будут минимальными, а прибыль максимальной. Получается аллокационная эффективность с отсутствием необходимости нанимать сотрудников, платить за аренду офиса и закупать оборудование для ведения бизнеса. Главной проблемой в данном случае считается возможность мгновенной оценки платёжеспособности гражданина подавшего онлайн-заявку без личного общения с ним и просмотра документов о его доходности.

Микрофинансовые организации главную ставку сделали на всеобщую доступность займов наличными, без необходимости подтверждать доход и без предоставления залога залога. Банки же вынуждены были отказаться от предоставления подобных услуг и даже серьезно ужесточили по ним требования, что сделало их недоступными для большинства населения. Таким образом, микрофинансовые организации лишились конкурентов, что позволило им стать монополистами в данной финансовой нише и диктовать свои условия и процентные ставки.