Как получить кредит с плохой кредитной историей

Огромное количество людей страдают от плохой кредитной истории, не имея возможности нормально получить кредит в большинстве банков. Тем не менее, плохая КИ — это решаемая проблема. Ниже мы расскажем, как история становится плохой и как в этом случае можно взять кредит, а также приведем список банков, в которые можно обратиться.

Для начала нужно определиться с понятием «плохая кредитная история», поскольку некоторые люди не понимают, почему банки отказывают им в выдаче кредита. Определения для этого понятия не существует, просто так называют КИ, из-за которой банк отказывает в получении кредита.

Почему кредитная история может быть плохой

Просрочка платежа

Например, вы брали кредит на 1 год, но выплатили его только через 1 год и 1 месяц. Помимо того, что банк спишет с вас лишние проценты, так еще и вряд ли выдаст кредит в следующий раз. Некоторые банки настолько строго относятся к просроченным платежам, что даже 1 день просрочки может испортить вам кредитную историю.

Но есть некоторые банки, которые могут давать неплохой лимит для того, чтобы вы успели погасить кредит за предыдущий месяц (например, 15 дней). Даже при плохой истории некоторые банки могут выдать вам наличные деньги или кредитную карту, если вы сможете убедить его в своей добросовестности и возможности своевременно погашать дальнейшие кредиты и займы.

Невозможность погасить кредит

Если у вас случились какие-либо трудности, из-за которых вы не имеете возможности выплатить кредит в полном объеме или с большой задержкой, то у вас будет не просто плохая, а очень плохая кредитная история.

Банку все равно, по какой причине вы не можете полностью выплатить кредит. Скорее всего, банк будет судиться с вами, а это занятие не из приятных.

Небольшие задержки с выплатами

Если вы периодически вносили платежи, но с задержкой в несколько дней, у вас будет не совсем плохая КИ (ее могут называть испорченной). Не всегда, но банк может простить вам такие небольшие промашки, но вы должны убедить его в том, что это было не специально, и вы всеми силами старались внести платеж вовремя.

Ошибочно плохая кредитная история

Такая ситуация может возникнуть, когда вы исправно выплачиваете кредит без каких-либо задержек и в полном объеме, но потом вдруг выясняется, что банк посчитал вашу кредитную историю плохой. Такое может случиться по вине банка из-за какой-нибудь ошибки в данных или из-за задержки сервиса по переводам финансов.

Например, вы вносите последний платеж вовремя в конце месяца, а он может дойти до банка только через несколько дней. В результате чего вы будете думать, что выплатили кредит в срок, а банк посчитает последний платеж просроченным. В таком случае, если банк убедится, что вы не причастны к задержке в погашении кредита, кредитная история у вас будет хорошая.

Досрочное погашение кредитов

Банки очень не любят, когда их лишают потенциальной прибыли с процентов по каждому платежному месяцу. Поэтому вам не везде выдадут займ, если вы собираетесь его досрочно погашать.

Как другой банк узнает о статусе вашей кредитной истории

Все банки работают с бюро кредитных историй (БКИ). Они обязаны предоставлять информацию о кредитном договоре в соответствии с законом «О кредитных историях». Правда, при условии вашего письменно согласия. Данное согласие оформляется при заключении договора с банком на отдельном листе.

Однако тут есть одна хитрость: некоторые (а может даже и многие) банки умудряются получить согласие заемщика еще на этапе заполнения анкеты (заявки) на кредит. Это может быть место для галочки, напротив которой будет написано о том, что вы даете согласие на предоставление вашей кредитной истории в БКИ и так далее. Если вы не поставите галочку, в 99,9% случаев банк откажет в кредитовании.

Следовательно, когда вы с уже плохой историей обращаетесь в другой банк в надежде получить ссуду в виде наличных или карты, они тщательно проверяют вашу КИ (а данных там хватает) и выносят решение — давать или не давать кредит.

Вообще, банки по-разному относятся к кредитным историям пришедших заемщиков. Если у вас испорченная кредитная история(мелкие задержки с выплатами, тем более, не по вашей вине), многие банки могут пойти навстречу. Если кредитная история плохая, банк может либо не выдать кредит, либо выдать на определенных условиях (например, завышенные проценты при просрочке платежей, или более короткий срок погашения всего кредита, или не очень большую сумму). Также ответ банка будет зависеть от того, какой кредит вы хотите взять, на какой срок и так далее. Если для банка риск велик, скорее всего, вам откажут. Но помните о том, что у каждого банка своя система «оценки качества» заемщиков. Поэтому в одном банке вам могут отказать, а в другом спокойно дать кредит.

При ипотечном и автокредитовании зачастую банки выдают кредит, если у вас плохая кредитная история. По сути, если залогом является имущество, банк будет меньше переживать.

Если кредитная история испорчена, кредит, скорее всего, дадут, но просто могут следить за его погашением.

При очень плохой кредитной истории (невыплаченные долги) уважающий себя банк не даст вам кредит никогда.

Что сделать, чтобы взять кредит с плохой кредитной историей

Для начала отметим, что не всегда данные о вашей финансовой истории являются достоверными. Поэтому еще не все потеряно. Сведения по вашей КИ можно получить в каждом БКИ 1 раз в год бесплатно.

Если вы видите явные ошибки в данных (например, вы точно помните, что в такой-то срок погасили платеж полностью, а в данных из БКИ там просрочка), то срочно берите справку о качестве исполнения долга по кредитному договору в том банке, где выплачивали кредит. Данную справку нужно приложить к заявке на кредит при обращении в другой банк. Также отправьте справку то бюро, где получили информацию.

Такая справка позволяет вам «выйти сухим из воды», предоставив достоверные данные прямо из банка. Любой банк безоговорочно поверит такой справке.

Если в БКИ достоверная информация, и вы сами знаете, что ваша кредитная история плохая не просто так, то есть два пути решения проблем:

  1. Если просрочки по платежам происходили не по вашей вине, и вы это докажете в приложенном комментарии к заявке, банк может вынести положительное решение относительно вас. Некоторые банки ценят честность клиентов даже на стадии подачи заявления.
  2. Если просрочки были длительными, и в одном банке вам отказали, можно обратиться в новые банки, которые только появились. Некоторые из таких банков для привлечения новых клиентов могут закрывать глаза на более серьезные проблемы с выплатой кредитов. Также молодые банки сотрудничают не со всеми бюро кредитных историй, и вполне вероятно, что информация о вашей КИ может не быть среди тех бюро, с которыми сотрудничает банк.

Банки скрывают, с какими бюро кредитных историй они работают, поэтому подавать заявку в новый банк тоже придется наудачу.

Также для получения ссуды необязательно обращаться именно в банк. Многие магазины бытовой техники, автомобилей и даже недвижимости предоставляют возможность покупки  в кредит. Как правило, такие магазины не выкупают информацию из бюро кредитных историй, поэтому имеет смысл обратиться непосредственно к ним.

За помощью в получении займа с нехорошей кредитной историей можно обратиться к кредитному брокеру. Некоторые из таких брокеров знают конфиденциальную информацию банков о том, с какими БКИ он работают, как относятся к просрочкам клиентов и так алее. Кредитные брокеры зарабатывают на этом, поэтому могут помочь в получении кредита. Но при этом велик риск, что с вас возьмут аванс за помощь, а банк в итоге откажет в кредитовании.

Есть и отдельные лица, предлагающие помощь в получении кредита с плохой кредитной историей. Но в сотрудничестве с ними нужно быть втройне осторожным: они могут как реально помочь с деньгами, так и реально обмануть. Но если они вам реально помогли, то их комиссия будет далеко не маленькой — может дойти и до 50% от размера кредита. Ну, если вы исчерпали все варианты, можно попробовать.