Что такое капитализация процентов на счете по вкладу

Финансовые средства, чтобы приносить стабильную прибыль своему владельцу, должны работать. Самый простой и самый популярный способ приумножить свой капитал – это банковский вклад, в качестве прибыли по которому являются определенные проценты. Однако, изучая предложения банков по депозитам физических лиц, многие простые люди, которые не являются финансистами, часто сталкиваются с непонятной специфической терминологией, одним из которых является термин «капитализация вклада».

Капитализация процентов по депозитам – что это такое?

Несмотря на довольно сложную формулировку этого термина, суть его предельно проста. Накопленные по вкладу физического лица проценты за определенный период, например, за один месяц, добавляются к основному телу депозита. Таким образом, вклад с каждым месяцем увеличивается, как и начисляемые по нему проценты, так как они каждый раз начисляются на большую сумму. Такая схема депозитов физических лиц часто именуется вкладами со сложными процентами (итоговая, или эффективная, процентная ставка по вкладам этого типа всегда выше, чем изначальная).

Сегодня стабильно высокой популярностью пользуется капитализация процентов по депозитам физических лиц с ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной периодичностью. А вот ежедневная или еженедельная капитализация процентной ставки по вкладу сегодня встречается крайне редко. Стоит учитывать, что капитализация процентной прибыли, которую изначально подразумевает вклад, и непосредственное начисление процентов на сумму, которая находится на счете, — это два совершенно разных понятия. Например, проценты по депозиту физического лица могут начисляться каждый календарный день, а вот добавляться к основному телу вклада на счете они могут только ежемесячно (ежеквартально).

Расчет капитализации процентов по депозиту

Капитализация процентов, которую подразумевает вклад этого типа, рассчитывается сотрудниками банка. Для этого используется специальная формула. Но при желании, расчет своего дохода по депозиту этого типа вкладчик может провести и самостоятельно. Так, чтобы рассчитать общий доход по вкладу с капитализацией процентов используется следующая формула:

Р = Д х (1 + %)^П

Р – результат расчета.

Д – депозитный вклад.

% — процентная ставка за один конкретный период.

П – конкретное количество периодов, на которые размещается вклад в банке.

Чтобы выполнить расчет прибыли по капитализации вклада за конкретный период используется уже совсем другая формула. Вот так выглядит формула для расчета ежемесячной капитализации процентов по депозиту.

Р = Д х (1 + %:12)^П

В данном случае П – это срок, на который был сделан вклад, в месяцах.

Капитализация процентов по депозитам – плюсы и минусы

Итак, разобравшись, что это такое – капитализация процентной ставки по вкладу, невольно можно прийти к выводу, что вклад со сложной процентной ставкой намного выгоднее, чем депозитные программы, подразумевающие обычные фиксированные проценты. Однако здесь не все так просто. К основным достоинствам вкладов этого типа можно отнести:

  1. Постоянное присоединение процентов к сумме, которая находится на счетедепозита, постоянно увеличивая тело вклада и процентные начисления по нему.
  2. Возможность клиенту самому выбирать периодичность выполнения капитализации процентов по своему депозиту.
  3. Простота расчета потенциального роста прибыли по вкладу. Однако тут стоит учитывать, что большинство банков выполняет расчеткапитализации процентов по депозитам своих клиентов в автоматическом режиме.

Что кается основных недостатков депозитов таких видов, то они более существенны, хотя и менее очевидны.

  1. Так, не все граждане нашей страны хотят накапливать проценты по своему вкладу. Многие клиенты крупных банков предпочитают держать их на счетерасчетного типа, чтобы иметь возможность пользоваться на свое собственное усмотрение в любое удобное время.
  2. Капитализация процентовпо вкладу не предусматривает возможности досрочного полного или частичного снятия средств, которые находятся на счету депозита. А ведь именно эта возможность привлекает большинство клиентов к депозитам с фиксированной процентной ставкой. Особенно во время непростой экономической ситуации в стране.
  3. Большинство финансовых учреждений страны, которые предлагают своим потенциальным клиентам такую услугу как капитализация процентовпо вкладу, предусматривают не высокий процент по депозитам. Разница между фиксированной и сложной процентной ставкой, которая насчитывается по депозиту, составляет тот же 1%, который дополнительно приносит капитализация процентов.

Подводя итоги можно со всей уверенностью сказать, что депозитные программы, которые подразумевают капитализацию процентов, являются современным финансовым инструментом, который позволяет получить неплохую прибыль, разместив на счете значительную сумму финансовых средств на длительный период. Как показывает практика, наиболее эффективной является капитализация процентной ставки по депозитам физических лиц, которая проводится с периодичностью в один месяц.